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今年数字金融的最热关键词，非数字货币莫属。从顶层设计到各地试点，过去一年来，数字人民币进展如何？用户认知度有多少？如何影响市场机构？存在何种难点与挑战？在12月8日，由北京商报社、北商研究院出品的《解码央行数字货币》正式发布，从地方试点篇、监管篇、个人篇、支付篇、机构篇、场景篇、资本市场篇、清算篇、跨境篇、全球篇等10个维度出发，全景解码央行数字货币，并对后续走向进行分析预测。
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随着数字货币影响范围越来越大，各国央行也跃跃欲试，试图探索一条合法之路。尽管目前国际上已有多种私人部门发行的数字货币运行使用，但并不归属中央银行监管，在使用过程中，仍有风险存在。为进一步加强对数字货币的管理，近年来，国际上已有多个国家对央行数字货币进行研究。而在年，各国更是加快了对这一领域的探索进程，包括澳大利亚、日本等国纷纷在今年宣布将启动对数字货币的研究，也有立陶宛、巴哈马、柬埔寨等国在年内发行数字货币。随着央行数字货币的队伍逐渐壮大，部分曾对数字货币持谨慎态度的国家也开始转变态度，更有地区正逐步建立相关监管体系。
研发驶入快车道
“年是央行数字货币崛起的一年。”国际清算银行（BIS）在年内发布的报告中指出。
央行数字货币（CBDC），是由中央银行发行的数字货币，功能属性与纸币相同，可以被视作纸币的数字化形态。
在部分私人部门数字货币快速发展的背景下，世界各地的央行也在推进发行归属于国家控制的数字货币。而自Facebook于年发布旗下数字货币Libra的白皮书后，更是“敦促”各国央行加快了对于数字货币探索的步伐。国际清算银行在年中发布的报告也指出，除Libra作为“引爆点”外，今年在全球范围内暴发的疫情，也导致公众对现金产生可能传播新冠病*的担忧，从而也加速了各国央行数字货币发展的进程。
此前在11月2日，澳大利亚央行宣布与多家银行合作启动数字货币研究项目，将利用分布式账本技术（DLT）探索CBDC的潜在用途和意义。该项目将涉及开发一个概念证明，以发行一种象征性形式的CBDC，可供批发市场参与者在基于以太币的DLT平台上进行银团贷款的放款、结算和偿还。该项目预计将在年底左右完成，相关机构计划在年上半年发布有关该项目及其主要发现的报告。
除澳大利亚外，也有中国、韩国、泰国等国在年内启动央行数字货币试点项目，日本、菲律宾、巴西等国则表示考虑推出法定数字货币，相关研究实验也有望在来年开启。在大环境影响下，已有国家的央行数字货币进入测试阶段。2月，瑞典央行就表示，已经开始进行央行数字货币——“电子克朗”的沙盒测试。
瑞典央行表示，如果该数字货币最终进入市场，可能将被用于模拟日常银行业务，例如通过数字钱包进行存取款或者进行付款等。同时，该项目旨在展示普通大众如何使用“电子克朗”，因此将侧重于表现其在流通环节的稳定性与实用性。但瑞典央行同时也提到，目前还未决定是否发行“电子克朗”，其合作服务公司埃森哲正在开发的试点项目预计持续到年2月。
值得一提的是，除上述国家外，立陶宛、巴哈马、柬埔寨均于年逐步在本国范围内发行央行数字货币。此前，也有突尼斯、委内瑞拉、乌拉圭等国已推出央行数字货币。
国际清算银行执行委员会委员、创新部总监贝诺埃特·塞乌雷此前在10月表示，“年是全球不少央行对CBDC态度的一个分水岭。根据BIS的调查，全球80%的央行目前已在探索研发CBDC，40%的央行在做概念原型验证（PoC），10%的央行在做试点”。
谨慎态度不可松懈
各国央行探索数字货币逐渐形成风潮，动摇了部分曾经对数字货币持否定态度的国家，并纷纷加入数字货币的研究行列中。与此同时，也有部分国家目前对数字货币仍持谨慎态度。
10月，在国际货币基金组织举行的跨境和数字支付虚拟小组会议上，美国联邦储备局（以下简称“美联储”）主席JeromePowell表示，美联储尚未就是否发行央行数字货币作出决定。他表示，“在作出这样的决定之前，还需要做大量的工作”。
此前在年11月，Powell曾表示，美联储在密切
